Схемы расчетов с признаками непрозрачных операций

Системы расчетов год за годом претерпевают изменения. То, что раньше казалось ненадежным материалом для обмена, становится привычным средством расчета для нас и даже начинает устаревать. Преимущественно наличный расчет в прошлом, безналичные переводы в настоящем и, возможно, электронные деньги в будущем.

Чем короче и проще цепочка расчетов, тем легче она контролируется, а удобство и простота обслуживания для клиентов не всегда оказываются таковыми для надзорных органов, как в случае с интернет-расчетами.

Простая оплата банковской картой имеет несложный и легко отслеживаемый путь от плательщика к получателю. Обработку пластиковой карты банка, выпустившего карту (банка-эмитента), совершает терминал, принадлежащий и обслуживающийся банком-эквайером. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть разными, между ними возникают взаиморасчеты по операциям и комиссиям за их проведение. Обе стороны в таком процессе легко идентифицируются.

В случае участия банка-фасилитатора и терминала, находящегося в аренде, процесс может утратить свою прозрачность. Фасилитатор заключает договор с банком и получает индивидуальный номер для регистрации продавцов. Фасилитаторы могут быть представлены некредитными организациями, оказывающими платежные услуги в виде взаиморасчетов. Такой порядок в некоторой степени способствует анонимности сторон, и цепочка взаиморасчетов уже не отслеживается по прямой от одного участника к другому. Каждый участник процесса видит только свою часть взаиморасчетов, за которую он ответственен, и восстановление всей операции становится практически невозможным для каждого отдельно взятого участника процесса. В любой момент времени часть процесса может быть изменена, что дает возможность для использования процесса в целях отмывания доходов.

При интернет-расчетах прозрачность процессов практически сводится к нулю. К таким операциям, например, относятся пополнения счетов в онлайн-казино, которые зачастую маскируются под операции по возврату займов юр. лицам. Физ. лицо заполняет веб-форму расчета на соответствующем сайте, предоставляя данные платежной карты, и для банка-эмитента такая операция может выглядеть как погашение займа, что не требует обязательного внутреннего контроля. Банк-эквайер тоже не увидит в такой операции ничего подозрительного из-за подмены действительного назначения платежа. Также к обработке таких веб-форм расчетов могут быть подключены операторы иностранных платежных систем, которые позволяют перечислять денежные средства по всему миру. Поставщиками платежных услуг могут оказаться и компании-нерезиденты. Банк России публикует реестр операторов иностранных платежных систем.

Платежные системы Visa и Mastercard, ограничившие в настоящее время прием платежных карт от российских банков-эмитентов, позволяют продолжать осуществлять операции по ним в нероссийском сегменте интернета. Иностранные платежные системы находятся за пределами компетенции российских органов, что усложняет процесс проверки таких операций для Росфинмониторинга, уполномоченного органа в сфере ПОД/ФТ, и создает условия для создания финансовых пирамид и других видов интернет-мошенничества, нацеленных на кражу денежных средств у населения.

Помимо этого, операторы иностранных платежных систем работают с денежными средствами, анонимизированными с помощью иностранных платежных инструментов, например, криптовалютой. Данные средства используются для отмывания доходов, полученных преступным путем, или для финансирования преступлений.

Так как описанные выше системы расчетов могут использоваться как в правомерных, так и в нелегальных целях, перед Росфинмониторингом стоит задача по выявлению скрытых элементов: источников доходов, их владельцев, используемых схем. Разрабатываемые изменения в законодательстве о ПОД/ФТ направлены на повышение эффективности и установление детальных обстоятельств расчетов.