Клиент вправе заверить свои документы простой электронной подписью

НСФР написал запрос в Банк России о возможности использования документов клиентов, заверенных простой электронной подписью при проведении «полной» идентификации. Банк России подтвердил возможность использования электронных документов клиентов, заверенных простой электронной подписью, при проведении идентификации.

Обо всем подробнее.

1.До заключения договора на обслуживание с клиентом, финансовая организация обязана провести полную идентификацию.

2.Идентификация — это сбор сведений о клиенте, указанных в Федеральном законе № 115-ФЗ, и подтверждение достоверности представленных сведений с использованием надлежащим образом заверенных копий документов и (или) с использованием информационных систем органов государственной власти.

Таким образом сведения необходимо получить и проверить, и после этого организация вправе заключать договор на обслуживание клиента.

3.Федеральный закон № 115-ФЗ не содержит определения что является надлежащим образом заверенной копией документа.

4. В целях дистанционного открытия счета клиенту без личного присутствия в офисе — основная тенденция текущего времени, финансовая организация вправе получить сведения от клиента дистанционно. Но прежде, чем получать сведения от клиента в электронном виде, финансовая организация должна заключить договор с клиентом об электронном документообороте (в том числе об использовании Простой электронной подписи (ПЭП) в рамках электронного документооборота).

5. В своем запросе НСФР попросил Банк России подтвердить, что Федеральный закон № 115-ФЗ и иные подзаконные акты не содержат ограничений на использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и заверение таких сведений и документов ПЭП клиента. А также тот факт, что использование ПЭП в рамках электронного документооборота с клиентом может проводиться на основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

НСФР также напомнил, что аналогичная позиция изложена Банком России в письме от 25.05.2016 № ИН-015-53/37 «О проведении страховыми организациями идентификации при заключении договора страхования в электронном виде».

6. Банк России подтвердил, что Федеральный закон №115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не содержат запрета на использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и заверение таких сведений и документов простой электронной подписью клиента.

При этом согласно Положениям Банка России №375-П и № 445-П «О требованиях к Правилам внутреннего контроля» порядок идентификации клиента, в том числе сбора необходимых сведений и документов, разрабатывается каждой кредитной организацией и некредитной финансовой организацией самостоятельно с учетом особенностей вида и масштаба ее деятельности, организационной структуры, характера продуктов (услуг), предоставляемых кредитной организацией, некредитной финансовой организацией клиентам, и включается в правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Таким образом Банк России подтвердил, что организации, поднадзорные Банку России вправе заключать договор об электронном документообороте с клиентами дистанционно, после получать от клиентов сведения дистанционно, осуществлять проверку таких сведений на основании электронных документов, подписанных ПЭП клиента.

В чем особенность простой электронной подписи?

Простой электронной подписью может являться логин и пароль на сайте организации, если вы предварительно заключили с клиентом соглашение об этом. Аналогом собственноручной подписи (АСП) может также являться, например, СМС, если вы предварительно заключили с клиентом соглашение об использовании АСП СМС.

Что это все это значит?

Фактически, на текущий момент все кредитные и некредитные финансовые организации вправе открывать счета клиентам удаленно. Предварительно необходимо продумать аналог собственноручной подписи, и способ получения электронных документов от клиентов, подписанных простой электронной подписью (например, Личный кабинет).

О рисках.

Конечно, внедрение электронного документооборота с клиентом является отличным бизнесовым решением, особенно, в условиях кризиса, связанного с коронавирусом, но предоставление такого способа открытия счета увеличивает риск легализации, связанный с различными технологиями предоставления услуг организацией.

Риском, связанным с технологиями предоставления услуг необходимо управлять. Я пришла к выводу, что риск, связанный с технологиями предоставления услуг уменьшается за счет внедрения  контрольных мероприятий, и качества таких мероприятий. Так, что при получении сведений и документов от клиентов, подписанных ПЭП, обязательно проверьте все представленные сведения, используя иные источники информации, например, открытые базы данных органов государственной власти.